今年是2025年，假如你有一万块人民币。

• 存在银行卡里不管它，活期年利率约为 0.05% ，每日收益大概 0.0137元；
• 你放在支付宝的余额宝或者是微信的零钱通，年利率约为 1.03%， 每日收益大概 0.28元；
• 如果是放在银行定期，以中国银行最新2025-05-20的规定，一年期年利率为 0.95%， 每日收益大概 0.26元；

这三种方式可能是目前大多数人的选择。

投资风险与收益成正比，收益越高，风险越大，这是基本常识。但有时候收益低，风险也大，著名的河南村镇银行事件就是最好的例子。

建议没有太多的投资理财知识且不想折腾的普通人，把钱放在工农中建四大行+招商银行、支付宝、微信就可以了。
远离小银行，远离自己看不懂的理财产品。谨记“你不理财，财不离你”。

为什么需要投资理财

在国内的大众理财渠道，年利率基本 1%左右，但如果把人民币换成美元，同样买风险较低的理财产品，年利率能达到近 4%。

如果你知道这个信息差不觉得有什么不对，那么你就不需要投资理财。

相反如果你觉得目前收益太低，同时自己具备以下条件：

• 熟练使用手机操作各种App
• 有一笔可以几年内都用不上的闲钱
• 具有一定的学习能力

那么你可以考虑自己投资理财，这里介绍基金和股票两种投资方式。

• 我觉得稍微使使劲，在没什么风险的情况下，让年化收益率达到 4%-5% 是没什么困难的。
• 在具备一定认真和运气的情况下，让年化收益率达到 8%-10% 也是有可能的。
• 如果你敢打敢拼，愿赌服输，那么恭喜你可以解锁收益率达到 -100% ~ +∞ 😄

基金

简单来说，买基金就是把钱交给专业的基金公司，交一些管理费，然后由他们帮你投资。
可以把基金公司看作中介平台，你把钱交给他们，他们再去投资，收一些管理费， 赚了和亏了都算你的。

听起来好像不靠谱，把钱交给别人，赚了亏了都算自己的，还要给他交管理费，这合理吗？

这里需要转换思路，你花很少的钱，就能请到专业的人帮你干专业的事，属于花钱买服务了。

购买渠道

支付宝、微信、银行、基金公司官网等。
推荐使用支付宝或银行App, 在手机上操作比较方便。
以支付宝为例： 进入到理财-> 基金即可购买

建议

• 对于初学者，建议选择货币基金或债券基金，风险较低，收益稳定（2%-4%） 基本上不会损失本金。
• 对于有一定风险承受能力的投资者，建议选择股票基金和指数基金，收益较高，风险较大， 可能会损失本金。
• 对于有海外投资需求的投资者，建议选择QDII基金，收益较高，风险较大， 可能会损失本金。

基金种类

货币基金

该基金主要投资短期、低风险的货币市场。例如：银行存款、大额存单、国债等。

特点是收益和波动均较低， 风险较低， 基本上不会损失本金。

支付宝的余额宝和微信的零钱通就相当于在把这种产品套了个壳再卖给用户， 提供了"随用随取"的便利。
如果自己直接购买，能稍微提高一点收益，但需要用到里面的钱时，需要自己手动操作卖出。

债券基金

债券基金是一种投资于债券的基金，例如：国债、企业债、金融债等。
和货币基金一样，收益和波动均较低， 风险较低， 基本上不会损失本金。
收益上略高于货币基金，但时间上有差异，债券基金可能有时间要求，比如三个月，半年，一年，三年等。
即买入后不能随时取出，需要等到时间到期后才能取出。一般时间越长，收益相应的也会越高。

股票基金

股票基金是一种投资于股票的基金，相当于间接买股票。
特点是收益和波动均较高， 风险较高， 可能会损失本金。
到这里，就有赌博的性质了。收益可能更高，但随之的风险也更大。
适合有一定风险承受能力，且有经验的投资者。

指数基金

指数基金是股票基金的一种，相当于买特定的股票组合。
俗称“买大盘”，比如沪深300指数基金，上证50等。涨跌均会随着大盘走。

QDII基金

QDII(Qualified Domestic Institutional Investor Funds)基金是一种投资于海外市场的基金，主要投资于海外的股票、债券、黄金等。

例如你看好特斯拉，英伟达等公司，但国内是买不到这些公司的股票，所以需要通过QDII基金来投资海外股票。

这种基金的收益和风险均较高，适合有海外投资需求的投资者。

股票

如果你有足够的投资知识，可以自己选择股票进行投资，但是风险较大，需要谨慎。

A股

A股是指在中国大陆上市的公司的股票，主要在上海证券交易所和深圳证券交易所上市。

• 有涨跌保护，即涨到10%或跌到10%时，会停止交易，需要等到下一个交易日才能继续交易。
• 交易时间：周一至周五，上午9:30-11:30，下午1:00-3:00。
• 无做空机制，即只能买股票上涨赚钱，不能买股票下跌赚钱。

购买渠道

• 在证券交易平台开户购买，如东方财富，同花顺等。

港美股

港美股是指在香港和美国的上市公司的股票，主要在香港联合交易所和纽约证券交易所上市。

• 没有涨跌保护
• 交易时间： 港股和A股差不多是固定时间段交易；美股已经实现24h交易，只是非正常交易时间交易量较小。
• 有做空机制，即既可以买股票上涨赚钱，也可以买股票下跌赚钱。

购买渠道

• 在证券交易平台开户购买，如国内的富途证券、老虎证券、长桥证券，美国的盈透证券等。
• 出入金需要非大陆银行卡，即需办理香港或者境外银行卡。
• 由于不可抗因素，2023年以后，大陆用户几乎很难在港美股开户了，需要存量证明（之前开过户）或者近三个月内发出的境外工作或生活证明。

总结

• 投资理财是一种非常主观的行为，需要根据自己的实际情况和需求来选择适合自己的投资方式
• 如果你对 1%-4%左右的年化收益率满意，且不愿意承担较高风险，那么你就不需要投资理财，保持现状就是最好的选择
• 如果有一款投资产品年化收益率超过 5%，且未告知风险或告知你风险较低，那么它一定是有问题的，需要谨慎
• 如果你没有足够的投资知识，那么建议先选择小额的基金投资（货币基金、债券基金）进行练手
• 如果你具备一定的认知之后，可以选择你看好的方向，比如医疗，白酒等，进行小额的股票基金投资进行练手
• 如果你看好大盘整体上涨，可以选择指数基金进行投资, 比如沪深300指数基金，上证50基金等
• 如果你看好海外市场，可以选择QDII基金进行投资，比如纳斯达克100指数基金，标普500指数基金